Assurance vie ▷ Comparaison des meilleurs contrats de décès – Comparateur assurance décès

assurance décèsBien que son objet soit complètement différent de celui de assurance viela police d'assurance-vie fait toutefois partie des polices d'assurance-vie (en particulier, "contrats d'assurance-vie en cas de décès"). Ce qui explique probablement la confusion qui règne dans l'esprit de nombreux français.

Contrairement à l'assurance vie, la police d'assurance vie n'est ni un produit d'épargne ni un produit d'assurance vie. outil de préparation à la retraite ou le transmission de ses avoirs.

L’assurance vie est un opération de bien-être qui est destiné à protéger la famille de l'assuré en cas de décès prématuré. laLe rôle essentiel de l’assurance décès est de mettre à la disposition de ceux qui sont restés plus ou moins de la même manière en tant que assurance obsèques. Le capital est versé successivement et dépend de la même imposition que l'assurance vie.

Le contrat de "mort temporaire"

L’assurance vie temporaire est un contrat, signé pour une durée limitée, donc l'assureur s'engage à verser un capital convenu à un bénéficiaire spécifié dans le contrat, à condition que le décès de l'assuré (pour accident ou maladie) se produise avant la fin du contrat.

Si l'assuré est toujours en vie à cette date, le contrat prend fin, les primes payées restent l’assureur (contrairement à l’assurance vie, il s’agit d’un contrat à "fonds perdus").

C'est un contrat de pension qui fonctionne comme tout contrat de dommage (multirisque, voiture, etc.) et le versement du capital attendu est conditionné par la réalisation du risque aléatoire qui est le décès de l'assuré avant la fin du contrat. Comme pour tous les contrats de dommages, la contribution payée a été utilisée pour couvrir un risque et n'est donc pas recouvrable.

Ce principe est également celui qui régit les contrats dits "emprunteurs" qui couvrent les hypothèques.

>> A vérifier avant de souscrire une assurance décès temporaire

Assurance vie

Contrairement aux contrats mort temporaire »Qui ont une durée de vie limitée (généralement une année tacitement renouvelable), l'assurance vie" toute la vie "de votre abonnement jusqu'au décès de l'assuré.

En contrepartie du paiement d’une prime, l’assureur s’engage à verser un capital au bénéficiaire indiqué dans le contrat, ce qui quelle que soit la date du décès de l'assuré. Dans ce type de contrat, l'incertitude ne repose pas sur la réalisation du danger (ici la mort), mais uniquement sur la date de son occurrence.

Dans ce contrat, la contribution est plus élevée que dans un contrat temporaire (l'assureur est certain de payer le capital).

Ce type de contrat de pension est particulièrement recommandé dans une perspective immobilière (Capital versé pour payer tout ou partie des droits de succession).

À savoir: le contrat de décès "toute la vie", à la différence du contrat de "mort temporaire", peut faire l'objet d'une renonciation partielle ou totale (auquel cas le contrat est résilié) pendant le contrat, telle qu'une police d'assurance-vie.

L’assuré peut également cesser de verser des cotisations avant son décès. Dans ce cas, il restera assuré pour une valeur de réduction proportionnelle aux paiements effectués.

Contrats "mixtes"

Cela devient très rare sur le marché, les contrats mixtes doivent être évités et sont mentionnés uniquement pour l'enregistrement.

Combinez un capital en cas de décès (prévision) et une transaction d'épargne (telle qu'une assurance vie), leur promesse intéressante pour le souscripteur qui y voit une opportunité Se protéger et épargner en même temps s'est révélé catastrophique pour des générations d'épargnants.

Ces contrats sont peu transparents et ne permettent pas à l’abonné de connaître la partie des paiements affectée à chaque transaction. De plus, ils sont proposés avec des commissions prépayées élevées (c'est-à-dire prépayées au moment de l'inscription). Enfin, leur durée prédéterminée est souvent non extensible.

Le conseil: Si vous poursuivez les deux objectifs (protection de votre famille en cas de disparition et d'économies), procédez à la signature de deux contrats distincts.

Paiement du capital dans l'assurance décès

Dans le cas d'un contrat "temporaire" ou "vie entière", le paiement du capital envisagé peut être réglé selon 3 formules:

1) le versement du capital total au décès de l'assuré entre les mains du ou des destinataires désignés.

2) Paiement sous forme de rente immédiate payé au profit du bénéficiaire (son montant dépend du capital garanti et de l'âge du crédit du bénéficiaire au moment de la location).

3) Paiement d'une rente viagère différée (Le paiement prendra effet à la date fixée dans le contrat.

exemple: à compter de la date du départ à la retraite du conjoint survivant). Dans ce cas, la capitale continue à être réévaluée jusqu'au début du loyer.

Garanties d'assurance décès

"Temporaire" ou "vie entière", le contrat d'assurance vie couvre l'assuré en cas de décès par accident et / ou maladie.

"E / o", car tous les contrats ne garantissent pas systématiquement le décès par maladie. Il est donc important d’être vigilant et d’analyser soigneusement les risques couverts.

Certains contrats prévoient le doublement ou le triplement du capital en cas de décès par accident (ces garanties sont parfois optionnelles).

Outre le risque de "décès", la grande majorité des contrats offrent également des garanties supplémentaires …

Garanties "invalidité" et "invalidité"

En règle générale, l'assurance décès fournit également des garanties en cas de décès.capacité de travailinvalidée permanent etinvalidité absolue et définitive.

avertissement: Ces garanties peuvent en réalité couvrir différents concepts et définitions d'un assureur à un autre.

C'est pourquoi il est nécessaire bien lire les définitions pour savoir ce qui est réellement garanti par l'assureur. La mise en œuvre de ces garanties est souvent source de conflit entre l'assuré et l'assureur.

Par conséquent, au moment de la signature d’une assurance décès (ou d’un contrat de prêt garantissant un crédit), non seulement les garanties mais aussi leurs opérations. Ne vous contentez pas des paroles du vendeur, mais demandez à un assureur d’avoir un engagement (en particulier si vous optez pour le contrat proposé par la banque ou le créancier).

En effet, les notions "d'incapacité" et "d'invalidité" sont sujettes à des variations importantes, selon les assureurs:

Incapacité de travailler temporairement (ITT)

C'est l'incapacité médicalement établie de l'assuré d'exercer son activité. professionnel complètement et en continu. Et donc assumer financièrement ses engagements (notamment vis-à-vis de sa banque).

L'assuré qui se trouve dans cette situation, suite à un accident ou à une maladie garantie, peut demander à l'assureur sa perte financière (par exemple, perte de salaire ou remboursement de son emprunt hypothécaire). .

Cette garantie sera exercée après l'application d'un période d'attente (généralement 90 jours) qui peut parfois être réduit (60 jours ou moins).

La durée de la prise en charge variera selon l'assureur et dans la limite d'un capital fixé par l'assureur.

avertissement: Le montant des prestations versées ne peut excéder la perte de revenus effective subie par la personne assurée. Ceci est déterminé en principe en déduisant toutes les prestations fournies par la sécurité sociale, par l'employeur, par l'état de santé complémentaire ou par toute autre assurance individuelle ou collective.

Bon à savoir: lorsque l'assuré est autorisé à reprendre partiellement son activité (temps partiel, par exemple), la garantie sera exercée et l'indemnité sera réduite proportionnellement. C'est ce qu'on appelle l'invalidité temporaire partielle.

Invalidité permanente totale (TPI)

C’est l’état physique ou mental correspondant à un assuré, victime d’un accident ou d’une maladie, qui subsiste après le traitement des séquelles définitives présumées, le mettant ainsi à l’écart.incapacité permanente et totale d'exercer une activité lucrative lui permettant de survivre (sans toutefois que son état ne nécessite pas l'assistance d'une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne).

Ce statut correspond à celui reconnu par la sécurité sociale en invalidité de deuxième classe (invalidité minimale de 66%).

avertissement:

Encore une fois, la définition peut varier selon les assureurs! Ben tu lis le contrat est impératif.

Perte d'autonomie totale et irréversible (PTIA)

C'est le statut d'assuré en invalidité totale et définitive qui nécessite la présence d'une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie quotidienne (lever, se laver, s'habiller, faire les courses, manger, etc.) – statut correspondant à un handicap de troisième catégorie reconnue par la sécurité sociale.

Les points à préciser

Quelles que soient la garantie ITT, IPT ou PTIA, les points suivants doivent être clairement indiqués:

  • la définition précise;
  • les conditions d'exercice de la garantie;
  • franchises et délais d'attente;
  • définition et conditions de prise en charge en cas de rechute ;
  • la pathologies éventuellement exclues dans l'invalidité et / ou l'invalidité (par exemple, pathologies disco-vertébrales et para-vertébrales) hernie discale, lombalgie, sciatique, cruralgie, cervicalgie, mal de dos, lombalgie, contusion cervicale, etc. – sont couverts et dans quelles conditions (en cas d'hospitalisation seule ou non?);
  • Même question à propos de troubles psychiatriques, psycho-neurologiques, psychosomatiques ou névrotiques (p.ex. dépression de tout type, dépression, troubles de la personnalité et / ou du comportement, troubles de l'alimentation, folie, mais aussi fibromyalgie, syndrome généralisé de polyalgues idiopathiques, syndrome de fatigue chronique, etc., ainsi que les conséquences de ces affections ) Sont-ils couverts et dans quels cas?

Voici une liste non exhaustive des principales exclusions (légales ou plus fréquentes):

  • suicide (au cours de la première année d’assurance et souvent après un projet pilote visant à augmenter le capital garanti);
  • la pratique des sports aériens (y compris ULM, deltaplane et parapente);
  • participation à des compétitions automobiles et autres véhicules à moteur;
  • la course solitaire en mer ; motonautica (et parfois même en pleine mer);
  • les conséquences d'un acte intentionnel l & # 39; garanti;
  • pratiquer un sport à un niveau professionnel ;
  • la pratique de sports dangereux (chaque assureur peut avoir sa propre liste): Plongée sous-marine, spéléologie, parachutisme, alpinisme, sports de combat, hockey sur glace, ski nautique, parfois à vélo si compétition, etc.
  • certaines activités professionnelles (pompiers, militaires, policiers et gendarmes);
  • risques liés à la guerre civile ou étrangère ;
  • les effets directs ou indirects de l'atome ;
  • participation active à des émeutes ou à des mouvements populairesactes de terrorisme ou de sabotage, bagarres, grèves, paris ou attaques;
  • l'accident qui se produit dans un état d'ivresse manifeste ou sous l'influence d'un état alcoolique;
  • usage de drogue, des stupéfiants ou produits pharmaceutiques;
  • conduire un véhicule terrestre motorisé sans permis conduire dans un état de validité …

Comme indiqué, cette liste n’est pas exhaustive, mais constitue néanmoins une partie importante de toutes les exclusions possibles.

Quand souscrire une assurance vie?

L'assurance décès est particulièrement recommandée dans les cas suivants:

  • lorsqu'il est essentiel de disposer de fonds pour subvenir aux besoins d'une famille après le décès du chef de famille (rente viagère pour le conjoint survivant, éducation à la vie pour les enfants, etc.);
  • garantir le remboursement d'un emprunt (une assurance est très souvent requise);
  • indemniser les coûts résultant de la disparition d'un dirigeant d'entreprise (assurance homme clé);
  • conclure des accords avec des garanties croisées entre partenaires pour protéger l'avenir de l'entreprise;
  • en présence d'invalides ou d'enfants (survivants);
  • fournir une solution financière pour le paiement des droits lors d'une propriété;

Frais et formalités de souscription

La contribution de la police d'assurance vie dépend de l'âge du souscripteur et du montant du capital souscrit.

Mais c'est elle aussi fonction d'état de santé Dell & # 39; assurance. C'est pourquoi le promoteur s'engage à remplir les conditions requises en remplissant au moins un questionnaire médical (un examen médical peut également être demandé en cas de doute ou de capital important).

avertissement:

Ne réponds pas à la légère! Veillez à ne rien cacher ou omettre, car quoi que vous indiquiez, vous pourrez vous retourner contre vous. Au moindre oubli, au moindre dissimulation, même involontaire, l'assureur peut tenter de faire opposition à la nullité du contrat (article L. 113-8 du code des assurances).

Le tabagisme, les maladies antérieures ou des conditions anodines, les sports à risque, les habitudes de vie et les antécédents médicaux seraient examinés avant le versement de la prestation …

Pour en savoir plus sur le sujet:

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