Quelle est la différence entre l'assurance décès et les funérailles? – Comparateur Assurance Obsèques


Avec leur nom très étroit, l'assurance décès et funérailles est trop souvent confondue par la plupart des assurés. Beaucoup croient qu'ils ont deux noms différents pour le même produit d'assurance. Il existe cependant de nombreuses différences entre les deux contrats, avec des objectifs distincts et un concept de prévoyance toujours présent en amont.
Il est nécessaire de comprendre les spécifications de chaque assurance afin de conclure le bon contrat pour le but souhaité: nous vous expliquerons.

Quelles sont les différences entre l'assurance décès et l'assurance funéraire?

Qu'est-ce que l'assurance décès?

L'assurance décès n'est pas obligatoire et relève du champ d'application des régimes de sécurité sociale, contrairement à l'assurance vie avec laquelle elle est souvent confondue, qui représente un produit d'assurance conventionnel. Il s'avère que le souscripteur d'assurance décès n'est pas le premier assuré du contrat, sauf dans le cas d'une assurance invalidité temporaire, qui peut être récupérée par le souscripteur lui-même.

Dans tous les autres cas, le membre d'un contrat d'assurance décès économise du capital du jour de la souscription jusqu'au jour de son décès afin d'assurer une protection financière à ses proches, qu'ils peuvent utiliser de plusieurs manières:

  • Un capital versé par l'assureur pour la continuité financière du niveau de vie global. Cela se produit souvent lorsque l'assuré décède avant l'âge de la retraite et que la perte de revenu primaire (salaire) pour une famille peut être très difficile à supporter sans assurance-décès.
  • Une rente progressivement dégagée par l'assureur, notamment dans le cas où les enfants de la personne décédée en sont les bénéficiaires lorsqu'ils sont mineurs ou lorsqu'ils n'ont pas terminé leurs études, afin de financer ces derniers (c'est ce qu'on appelle les revenus scolaires).
  • La prise en charge des frais liés au décès de l'abonné: crémation, inhumation et tous les frais liés aux funérailles en général (même si le contrat d'assurance obsèques couvre spécifiquement ce risque).

Une distinction doit être faite entre l'assurance temporaire en cas de décès, qui a une date de fin (par exemple 65e date de naissance du souscripteur) et pour lequel le souscripteur contribue avec un fonds aveugle. Cela signifie que si le risque assuré ne se produit pas (décès), l'assureur ne remboursera pas les cotisations versées pendant plusieurs années ou décennies (comme l'assurance automobile qui ne rembourse pas les primes versées en cas d'absence de sinistre). .

Dans le même temps, l'assurance-vie n'a pas de date d'expiration et permet le paiement du capital économisé aux bénéficiaires après le décès du souscripteur. Il n'y a donc pas de notion de perte de fonds, car le capital économisé sera en tout cas redistribué aux bénéficiaires.

À quoi sert l'assurance funéraire?

Contrairement à l'assurance décès, l'assurance funéraire ne garantit pas le risque de décès du souscripteur lui-même. Également facultative, son intervention est plus limitée, car elle ne permet que le paiement des dépenses liées aux funérailles. Bien que l'assurance-décès puisse être utilisée de quelque manière que ce soit (et notamment pour payer les funérailles du défunt), elle permet une application plus large mais ne couvre pas spécifiquement les frais directement et instantanément demandés au décès du 39; abonné.

L'assurance funéraire permet donc au souscripteur de prévoir un montant utilisé uniquement pour les frais funéraires. Il s'agit donc directement de l'assuré, contrairement à l'assurance décès, puisque les bénéficiaires représentent directement les personnes couvertes par le capital économisé. Cette disposition permet aux proches de la personne décédée de ne pas rencontrer de problèmes financiers pendant les périodes de deuil, un arrangement bienvenu pour alléger la perte.

Que couvrent les assurances décès et funérailles?

Comment fonctionne un contrat d'assurance décès?

Le contrat d'assurance décès signé par une personne vous permet donc de contribuer pendant plusieurs années, voire des décennies, à la constitution d'un capital destiné à couvrir les bénéficiaires. Ces derniers doivent être identifiés nominativement dans le contrat, par testament ou lettre recommandée avec accusé de réception.

Le paiement (l'établissement de la prestation de décès) de cette assurance peut être étalé sur plusieurs années ou payé en une fois avec la souscription pour les plus chanceux. Vous pouvez combiner ces deux solutions, par exemple en payant 10 000 € pour l'inscription puis en payant un prix annuel de 2 000 € pendant 15 ans.

Il s'avère que les bénéficiaires de l'assurance-décès ne sont pas nécessairement des héritiers naturels de la personne décédée. Par conséquent, leur identification est fondamentale et il vaut toujours mieux les informer que cette assurance a été souscrite dans leur intérêt.

Si aucun bénéficiaire de l'assurance décès n'est apparu malgré la recherche d'assureurs pendant 10 ans après le décès du souscripteur, le capital est transféré à la Caisse des Dépôts. Après encore 20 ans, il est assimilé par l'État au fonds de réserve pour les pensions. Vous disposez donc de 30 ans après le décès d'une connaissance pour rechercher l'existence éventuelle d'une assurance qui vous concerne avant de ne plus pouvoir demander les fonds correspondants.

Si vous ne savez pas si une assurance décès a été souscrite pour votre compte, vous pouvez contacter l'Association de gestion des informations sur les risques d'assurance (AGIRA), qui répertorie tous les contrats existants. Les assureurs ont désormais également l'obligation légale de rechercher les bénéficiaires d'une police en cas de décès de l'assuré. Après 10 ans, vous devez visiter le site Internet de la Caisse des Dépôts, un outil créé à la demande de l'État avec la loi no. 2014-617 du 13 juin 2014 relative aux comptes bancaires inactifs et aux contrats d'assurance vie non réclamés (dite loi Eckert).

Le diagramme suivant montre exactement le fonctionnement général de l'assurance-décès:

Quelle couverture pour un contrat d'assurance funéraire?

L'assurance obsèques pour une personne est donc utilisée spécifiquement pour couvrir les frais funéraires. Les différents services funéraires peuvent être couverts a priori, selon les souhaits du défunt et l'accord de l'assureur au moment de la souscription. C'est ce qu'on appelle souvent un arrangement funéraire, un terme qui peut vous guider afin de ne plus confondre l'assurance-décès.

Il existe deux manières principales de bénéficier du capital d'un arrangement funéraire pour ses bénéficiaires:

  • Versement du capital au responsable de l'organisation des funérailles, qui aura le montant des funérailles selon les souhaits du défunt exprimés dans le contrat ou dans un testament joint. Un directeur de funérailles peut très bien bénéficier d'une convention funéraire, afin de prendre en charge toute l'organisation des funérailles, toujours selon la volonté de l'abonné (choix de la stèle funéraire par exemple).
  • Paiement anticipé des services funéraires fourni à un organisme autorisé (entrepreneur de pompes funèbres par exemple). Dans ce cas, la société désignée doit remplir ses obligations, comme expliqué notamment à l'article 72 de la loi no. 2013-672 du 26 juillet 2013 sur la séparation et la régulation des activités bancaires. L'abonné paie alors ses funérailles à l'avance, sans pouvoir permettre à ses proches de l'organiser à sa guise.

Les services funéraires couverts peuvent être les suivants:

Est-il préférable de choisir une assurance décès ou funérailles?

Quels sont les objectifs de l'assurance décès et funérailles?

En matière de succession, il est important de distinguer les héritiers d'une personne décédée (identifiée par la loi, généralement la famille en premier), qui peut choisir de récupérer les capitaux propres ou non. Ce dernier représente la différence entre le patrimoine immobilier brut constitué de tous les biens mobiliers et immobiliers et l'épargne du défunt et le passif constitué par ses dettes.

Le capital de l'assurance décès n'entre pas dans les actifs immobiliers et ne peut donc pas être imposé pour les bénéficiaires (les exceptions font que les primes sont supérieures à l'indemnité légale dont chaque bénéficiaire peut bénéficier). En d'autres termes, la fiscalité et l'assurance décès ne sont pas nécessairement liées. Le montant économisé revient ensuite aux bénéficiaires, lorsque les activités immobilières concernent les héritiers, qui ne sont pas nécessairement bénéficiaires de l'assurance décès.

Dans un autre registre, l'arrangement funéraire représente une sécurité financière immédiate pour les héritiers et les proches du défunt en général. La somme liée à l'assurance funéraire est versée beaucoup plus rapidement que l'allocation de décès et ne permet donc les funérailles que quelques jours après le décès.

Quels sont les avantages et les inconvénients de l'assurance-décès et des arrangements funéraires?

Tout d'abord, il convient de noter que l'assurance décès et funérailles est totalement cumulative, puisqu'ils ont initialement des objectifs différents. Dans ce contexte, il peut être avantageux pour le souscripteur de signer les deux contrats au sein de la même institution de prévoyance, afin de bénéficier de réductions si nécessaire.

Le tableau suivant présente séparément les avantages et les inconvénients de chaque assurance:

Le capital de l'assurance décès peut être réparti entre plusieurs bénéficiaires, lorsque celui du contrat funéraire ne concerne qu'une seule personne, l'assurance en question n'a qu'un objectif spécifique: l'organisation et le paiement des funérailles.

Comment souscrire une assurance décès?

De nombreux assureurs sont disponibles sur le marché des pensions, chacun permettant un accès plus ou moins limité aux conditions d'abonnement. L'âge en particulier peut être un critère de refus d'adhésion, le risque de décès augmente statistiquement au fil des années.

Certaines banques proposent parfois des produits d'assurance décès, principalement liés à l'ouverture d'un compte ou à la possession d'une carte de crédit.

Les courtiers d'assurances sont la solution privilégiée dans la mesure où leur indépendance les empêche de conclure des accords financiers avec les assureurs. Ils représentent les consommateurs et peuvent vous aider à faire valoir vos droits ou optimiser vos cotisations pour obtenir la prestation de décès.

Il est également important de savoir que la sécurité sociale prévoit le versement d'une prestation de décès relativement faible. Le montant de l'assurance décès de la sécurité sociale est fixé par décret et mis à jour chaque année et représente une somme de 3450 € au 1er avril 2018.

À des fins d'optimisation fiscale, il peut être utile de réduire le montant des primes annuelles à l'approche de votre 70e anniversaire. Il s'avère que seul le dernier prix avant cette date est imposable, après déduction de 152 500 € par bénéficiaire.

Le comparateur d'assurance décès mis à votre disposition par Réassurez-moi vous permet de connaître les tarifs d'un grand nombre de contrats de retraite facilement, rapidement et gratuitement. Les devis obtenus vous permettront d'avoir une idée précise des tarifs en vigueur et des restrictions liées à l'âge, par exemple. Vous serez donc certain d'économiser de l'argent, mais aussi du temps car vos recherches seront bien plus rapides qu'une demande individuelle de devis auprès de chaque assureur assuré.

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À qui vous adressez-vous pour l'assurance funéraire?

En ce qui concerne l'assurance funéraire, les assureurs conventionnels conventionnels peuvent évidemment vous proposer des solutions adéquates. Dans le même temps, de plus en plus de directeurs de funérailles mettent à disposition des arrangements funéraires en amont des services funéraires.

Il existe plusieurs façons de payer pour planifier vos funérailles:

  • Cotisations mensuelles, trimestrielles ou semestrielles (ou un bonus annuel): la solution la plus populaire en raison des structures de paiement et de sa déconcertante, plus supportable depuis longtemps.
  • Paiement de capital fixe: il s'agit ici de payer la cotisation directement, souvent dans le cadre de l'exécution des dernières volontés funéraires par une société de directeurs de funérailles (le choix n'est pas laissé aux héritiers).
  • Prix ​​à vie: dans ce cas, l'abonné paie un abonnement mensuel fixe à durée indéterminée, jusqu'à son décès. Contrairement à la première option, qui vous permet de payer jusqu'à ce que le capital souhaité soit accumulé, la prime à vie peut vous conduire à payer plus que le capital souhaité. Il est donc conseillé de choisir cette solution lorsqu'un âge avancé survient pour être pratiquement sûr de ne pas payer plus que le capital souscrit.

Les directeurs de funérailles qui n'ont pas été choisis pour un arrangement funéraire reçoivent généralement le montant des prestations funéraires de l'assureur qui détient le contrat et le capital du souscripteur. Ils sont donc considérés comme exécuteurs testamentaires des dernières volontés liées aux funérailles.

Comme pour l'assurance-décès, les courtiers en ligne sont préférés. Le comparateur funéraire proposé par Réassurez-moi vous permettra de choisir plus facilement votre contrat funéraire. Rapide, gratuit et efficace, il vous présentera immédiatement différents devis qui vous informeront des pratiques tarifaires des différents assureurs et des conditions relatives au paiement et à la constitution du capital nécessaire.

Quel prix pour l'assurance funéraire et le décès?

Combien coûte l'assurance funéraire?

Le prix d'une convention funéraire (ou d'une assurance) a globalement augmenté de 40% au cours des 10 dernières années et il est donc conseillé d'étudier les modalités de paiement des contrats avant de signer. A titre indicatif, une crémation coûte en moyenne 3 000 € et une inhumation autour de 5 000 €.

Les trois principaux critères qui détermineront le prix de l'assurance funéraire sont:

  • L'âge de l'abonné.
  • Le montant souhaité de capital garanti.
  • Le coût des funérailles attendues.

Quel prix pour l'assurance décès?

L'assurance décès implique l'accumulation de capital qui sera versé à vos proches, le plus souvent par le biais de cotisations mensuelles ou d'une prime annuelle. En moyenne, une souscription à 40 ans pour un capital garanti de 30 000 € implique des prix de 75 € par an. De plus, il y a des frais de gestion et des frais administratifs qui peuvent augmenter le prix de l'assurance décès.

Plus vous souscrivez une assurance décès jeune, plus vous pourrez répartir vos mensualités sur une longue période et donc supporter plus facilement son coût total. Vous devez choisir une date de décès relativement éloignée, tout en fonction de votre état de santé général, dans le but de ne pas contribuer aux pertes de fonds ou de souscrire une assurance décès à vie.

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