Assurance vie ou décès – après 75 ans: vous devez penser à contre-courant! – Décryptage – Comparateur Assurance Obsèques


La vie patrimoniale ne s'arrête pas à 75 ou 80 ans. Quand on y regarde, l'assurance-vie reste, à cet âge, un outil de transmission intéressant. Et les contrats d'assurance décès ne devraient pas être exclus dans certaines situations.

A 80 ans, certains gèrent mieux leur patrimoine que nombre de places captives de leur banquier … A cet âge, on pourrait même dire que l'assurance vie, voire l'assurance décès , trouvera une résonance inattendue. Commençons par les bases: l'organisation de votre propriété, qui est impliquée dans la gestion de patrimoine. Même si vous avez perdu des intérêts parce qu'un conjoint et partenaire d'une société civile sont exonérés de tout droit de succession, l'assurance vie reste indispensable. À juste titre, car le capital transmis échappe à l'héritage (et donc aux règles de partage légales) et bénéficie d'allégements fiscaux. Inclus pour l'assurance vie après 70 ans. Et pour ceux qui souhaitent favoriser les tiers, c'est-à-dire non les héritiers, tout en respectant la part disponible (partie de l'héritage librement cédable), c'est aussi l'outil prioritaire clé.

Exemple. Mettez 80 000 euros pour un non-héritier. A votre décès, ce capital vaut 100 000 euros. En common law, le bénéficiaire paiera sur celui-ci un droit de succession de 60% (après une indemnité de 1 594 euros). Avec l'assurance-vie, la taxe de 60% ne couvrira que 49 500 euros (80 000 – 30 500). C.Q.F.D.

Avec ce critère, l'assurance-vie peut également trouver une place dans des familles mixtes. En droit civil, seuls les descendants (en plus du conjoint survivant en l'absence d'un descendant) sont héritiers de réserve.

D'un point de vue fiscal, les transmissions faites aux enfants du conjoint ne bénéficient pas du barème applicable à ceux en ligne directe: le taux est le taux spécifique de l'absence de tout lien familial. Les familles intéressées ont donc un intérêt acquis à utiliser l'assurance-vie pour rétablir l'équilibre. Il faut donc penser à vérifier la pertinence des clauses du bénéficiaire de ses différents contrats. Enfin, pour de nombreux grands-parents qui souhaitent faire plaisir à leurs petits-enfants à mort, l'assurance-vie est un outil qui permet des combinaisons intéressantes.

Exemple. Vous avez trois petits-enfants, signez trois contrats identiques et nommez chacun un petit-enfant comme premier bénéficiaire. Ou, avec un seul contrat, le capital décès est réparti également entre les trois petits-enfants.

Un accueil beaucoup plus froid

Mais il faut organiser, voire anticiper. Parce que lorsque vous avez plus de 80 ou 85 ans, l'accueil des institutions financières se refroidit soudainement. Dans sa collection d'engagements éthiques, la Fédération française des assurances invite ses sociétés membres (l'ensemble du marché ou presque) "Exclure les abonnements à un âge très élevé dans des conditions qui suggèrent un risque important de litiges ultérieurs". Vous avez été prévenu: les assureurs développent un certain ostracisme envers les personnes âgées, se réfugiant derrière la nature de l'assurance-vie, un contrat occasionnel qui se déroule dans le temps et donc impropre à la souscription dans la vieillesse. Il faut reconnaître que les entreprises sont également soumises à des exigences réglementaires strictes (collecte des besoins, explications sur l'adéquation du produit proposé, etc.). Leur peur? Opérations effectuées sur le lit de mort pour transmission à l'abri fiscal.

Dans une décision du 3 octobre 2017, le Conseil constitutionnel a même conclu qu'il était nécessaire "Découragez l'utilisation tardive de cet outil d'épargne pour éviter la fiscalité". En pratique, elle frappe aux portes des associations d'épargnants (comme l'Afer), qui enregistrent chaque année leur adhésion à des personnes âgées de 80, voire 90 ans. Tant que la transaction est économiquement justifiée (par exemple, la vente d'un bien investi en assurance-vie pour effectuer des retraits réguliers pour financer votre maison de retraite), pourquoi devrait-elle être refusée? D'où l'importance de conclure un ou plusieurs contrats avant l'âge de 80 ans. Là, les assureurs n'abandonnent pas les paiements.

Réduisez l'exposition

Mais les plus de 75 ans ont d'autres raisons que la transmission pour continuer à opter pour l'assurance vie. Tout d'abord, il faut le redire, sa souplesse d'utilisation: paiements gratuits et non couverts, retraits gratuits ou réguliers gratuits, possibilité de rente viagère possible, arbitrages financiers au sein du contrat … Bien entendu, à partir de 75 années, son exposition aux marchés financiers a été réduite, avec une protection massive des fonds contractuels en euros. Les plans d'épargne en actions ou les comptes-titres encore détenus sont généralement fermés pour être réinvestis dans l'assurance-vie. Immeuble également, à l'extérieur de la résidence principale. Bref, votre profil devient très prudent, logiquement. Cependant, avec l'exonération des gains en capital au décès, si votre objectif est la transmission, un petit risque dans la gestion de votre capital ne peut être exclu.

La question de l'assurance-décès demeure. Après 75 ans, les contrats conventionnels sont tous inaccessibles, à l'exception de certaines offres diffusées par des conseillers en patrimoine indépendants. Il existe deux solutions ouvertes jusqu'à 85 ans et couvrant les décès jusqu'à 90 ans: le contrat Cardif, la garantie de couverture personnelle, qui présente une option intelligente pour réduire le capital décès afin de limiter l'augmentation des cotisations avec l'âge. Et l'offre complète Super Novaterm Prévoyance (nombreux services associés, pathologies prises en compte sans trop de prix) par MetLife. Mais, à cet âge, le prix est évidemment très élevé (à 80 ans, il compte 1 900 euros par mois pour un non-fumeur sans lot et une allocation de décès de 50 000 euros). Attention à ne pas confondre ces produits, qui peuvent être annulés pour décès temporaire chaque année, avec d'autres assurances encore disponibles à 75 ou 80 ans, les contrats "full life". Ceux-ci sont destinés à financer vos futurs funérailles en versant du capital à un directeur de funérailles. Ou payer des droits de succession ou autre chose. Terrain glissant, donc, car les contributions durent souvent toute la vie.

somme de Let

  • L'achat d'une assurance-vie ou en cas de décès après 80 ans sera compliqué. Les contrats funéraires doivent être traités avec soin.
  • Informez vos proches de l'existence de vos contrats et donnez le (s) nom (s) du (des) bénéficiaire (s) pour éviter que le capital ne soit réclamé par l'assureur à votre décès.
  • Il existe une alternative pour le placement du capital reçu en retard (vente d'un bien par exemple): le contrat de capitalisation.

Notre dossier d'assurance vie ou décès: faites les bons choix en fonction de votre âge

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