Comment fonctionne l'assurance vie? – Guide complet 2019 – Comparateur assurance décès

C'est la position préférée des Français, mais comment ça marche? L’assurance vie est à la fois un produit d’épargne, un produit de retraite et un important créneau fiscal. Produit essentiel mais souvent mal compris par les Français et victime d'idées fausses, nous expliquons tout sur le travail de l'assurance-vie.

RÉSUMÉ

Un véritable "couteau suisse" à investir.

Immediatamente Terminez immédiatement les idées reçues.

L’assurance vie est un grand créneau fiscal.

Les 3 points à retenir.

Ouvrez une assurance vie: étape par étape.


L'assurance vie fonctionne comme un vrai "couteau suisse" à investir! Le but de cet article est de présenter une assurance vie à tous égards. Découvrez comment fonctionne l'assurance-vie, sa composition, ses spécificités, sa fiscalité et la multitude de stratégies de placement possibles. L’assurance vie est un produit indispensable et très polyvalent. En plus des fonds classiques en euros, saviez-vous que l'assurance-vie peut également investir dans des actions ou de l'immobilier?

Présentation de l'assurance vie.

Comment mettre votre argent quand vous avez déjà mis de côté une épargne de précaution et que vous voulez considérer qu'il est plus rentable d'investir à long terme? Votre conseiller bancaire – issu probablement de la banque héritée de vos parents ou de celui inscrit en raison d'un emprunt hypothécaire – vous conseillera sûrement d'investir dans l'une des plus belles échappatoires fiscales françaises: l'assurance-vie (AV). Et vous ne vous tromperez pas! L’assurance vie est un excellent produit pour bien payer l’épargne et payer 0 taxes sur les intérêts courus.

Il s’agit du meilleur produit d’épargne, avec le plan d’épargne en actions (PEA), pour ceux qui souhaitent percevoir un revenu financier non taxé (hors cotisations de sécurité sociale à 17,2%). Mais contrairement au PEA, l'assurance-vie ne se limite pas aux actes; C’est quelque chose pour tout le monde car un contrat d’assurance vie peut offrir: des fonds garantis en euros, des actions et de l’immobilier.

Votre consultant a donc raison de vous orienter vers une assurance vie si vous avez une capacité d’épargne. Cependant, ne vous précipitez pas: il existe des dizaines d’assurances vie et il est peu probable que votre conseiller vende le meilleur. Prenez le temps de faire une petite étude de marché. À long terme, choisir une bonne assurance-vie plutôt qu'une mauvaise peut vous faire économiser des milliers d'euros. Mais comment choisissez-vous votre assurance vie?

Comprendre ce qu'est l'assurance-vie, son fonctionnement et pouvoir comparer.

Une assurance vie est appelée "multisupport" car il s'agit d'une enveloppe pouvant contenir plusieurs supports.

Votre assurance vie peut être investie dans 2 types de soutien:

En fonds euro.

Les fonds en euros sont gérés par l’assureur et investissent principalement dans des titres publics européens (par exemple, des dettes françaises). Les fonds en euros plus dynamiques sont également légèrement investis dans des actions ou de l'immobilier. Dans les fonds en euros, votre capital est garanti. Avec l'effet de cliquet, votre richesse ne peut que croître, année après année. Trouvez les meilleurs fonds en euros ici.

En unité de compte (UA).

Ce sont des fonds en actions, des obligations ou des biens immobiliers qui vous permettront d’accroître votre épargne. Les unités de compte présentent un risque de perte de capital: elles sont plus risquées mais offrent un meilleur espoir de gain à long terme. Pour aller plus loin, dans cet autre article, nous expliquons tout sur les unités de compte.

Évaluation de Ludovic : les unités de compte les plus populaires ne sont pas nécessairement les meilleures. Par exemple, les trackers sont rarement proposés en unités de compte mais constituent d'excellents produits pour investir en bourse.

Allocation gratuite entre fonds en euros et unité de compte ou gestion gérée.

Faites votre allocation parmi les médias en mode de gestion libre (vous pouvez investir dans 100% des fonds en euros) ou déléguez à un gestionnaire en mode de gestion gérée (il y aura plus ou moins d'unités de compte en fonction de votre profil). Notez que nous pouvons « arbitrer Dans son contrat à vie: vendre des fonds en euros pour acheter de la CU, vendre de la CU pour aller au fonds en euros (pour garantir ses revenus, par exemple) ou passer d'une UC à une autre. L'assurance vie est très flexible.

Assurance vie multi-support: capital garanti classique ou dynamique en unités de compte.

Avec ce schéma, c'est déjà plus facile, n'est-ce pas? À ce stade, vous devez déjà mieux comprendre le fonctionnement de l'assurance-vie, mais nous continuons et vous serez imbattable.

L'assurance vie est le produit d'épargne préféré des Français. Cependant, ce produit reste inconnu et de nombreuses idées fausses sur l’assurance vie circulent. Il faudra donc s'en débarrasser pour bien assimiler le produit et aller de l'avant. Nous restaurons ici la vérité sur les 6 erreurs les plus courantes en assurance vie.

L’argent investi dans l’assurance vie n’est pas bloqué.

Votre argent est toujours disponiblevous êtes libre de faire une livraison partielle ou totale (= retraits en espèces) quand vous le souhaitez. Le fameux mandat de 8 ans concerne l’imposition la plus favorable après cette date anniversaire. Cela dit, il n'est pas possible de transférer une assurance viealors choisissez votre assurance vie!

Ce n'est pas une assurance vie.

L'assurance vie est d'abord et avant tout un produit d'épargne. Cela dit, il offre des avantages importants. avantages immobiliers à transmettre aux bénéficiaires désignés en cas de décès: on peut transmettre 152 500 € sans frais de succession pour le bénéficiaire! Par conséquent, aucun impôt n'est dû pour la transmission de 456 000 € dans le cas d'une personne ayant 3 enfants (ou petits-enfants, ou autre …). En effet, l'assurance-vie est considérée "hors succession", cela permet notamment de transmettre en dehors du droit commun (ami, fils d'un autre lit, etc.). Sachez que la clause du bénéficiaire écrite par le client est strictement confidentielle.

Pas de plafond.

Tout le monde peut avoir plusieurs assurances vie, pour diversifier assureurs / fonds en euros / unités de compte accessibles et bénéficier d’une garantie des dépôts de 70 000 € par assureur. Et c'est pas de limite de paiement.

L'assurance vie n'est pas un produit réservé aux riches.

Les excellents contrats sont accessible à partir de 100 € en ouverture et sans obligation de payer plus tard. Les contrats d’assurance-vie «haut de gamme» autoproclamés exigeant des frais d’entrée élevés (pouvant dépasser 100 000 euros) ne sont pas nécessairement les meilleurs.

L’assurance vie n’est pas un produit intrinsèquement risqué.

Le risque auquel vous êtes exposé dépend votre choix d'allocation. Si vous investissez dans des fonds à 100% en euros (également possible avec une assurance vie multi-actifs), vous ne courez aucun risque de perte en capital. Mais si vous optez pour un mandat de gestion offensive ou si vous attribuez 100% en unités de compte en actions, vous êtes exposé au marché boursier et à sa volatilité.

Vous n'avez rien à déclarer (vraiment?)

Vous êtes un sujet passif uniquement lorsque vous utilisez, sur la part des gains en capital incluse dans le remboursement. Et avec un fiscalité avantageuse, comme vous le verrez plus tard dans l'article. Donc, tant que vous ne retirez pas d’argent de votre assurance vie, vous n’avez rien à déclarer.

Meilleure assurance vie

Comprendre le fonctionnement de l'assurance vie, c'est aussi comprendre l'optimisation fiscale de l'assurance vie. Prendre rendez-vous aujourd'hui sur une bonne assurance-vie vous permettra de bénéficier d'une fiscalité avantageuse à l'avance pour utiliser votre épargne. Donc, même si vous n'avez pas beaucoup de richesses pour le moment, n'attendez pas pour ouvrir une assurance vie. Tu n'as rien à déclarer. En réalité, vous n'êtes un assujetti que lorsque vous rachetez votre assurance vie, sur la part du gain en capital incluse dans votre achat. Pour tout savoir sur la fiscalité de l'assurance-vie, c'est ça.

Fiscalité de l'assurance vie: l'exonération de l'impôt sur le revenu après 8 ans d'assurance vie.

C'est l'âge du contrat qui compte et non la date des sommes investies. Il convient donc d'ouvrir le plus tôt possible et de ne nourrir l'assurance-vie que lorsque celle-ci atteint ses 4 ans (ou mieux, 8 ans). En effet, un achat sur un contrat de plus de 8 ans permet une exonération fiscale si vous prenez un montant inférieur à 4 600 € "d'intérêts" (ce qui représente beaucoup plus de capital retiré) par an pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié ou un pacsé.

Le conseil de Nicolas : Obtenez rapidement une date sur une bonne assurance-vie, sans frais de paiement, car après 8 ans de votre assurance-vie, vous pouvez retirer vos impôts régulièrement, sans payer d'impôts, en répartissant vos remboursements dans le temps. Dans le pire des cas, avant l'âge de 8 ans, vous paierez un impôt forfaitaire de 30% sur les intérêts (cotisations de sécurité sociale de 17,2% incluses) et vous pourrez opter pour une imposition sur le barème de l'impôt sur le revenu si vous n'êtes pas imposable.

Assurance vie et succession: vous bénéficiez également d'avantages immobiliers!

Choisissez vos bénéficiaires librement et vous pouvez les envoyer jusqu'à 152.500 € sans avoir à payer les frais de succession. En effet, les montants versés (également appelés "prix") par le défunt avant l'âge de 70 ans et à compter du 13 octobre 1998 sont soumis à un retrait forfaitaire de 20%, après application d'une déduction de 152 500 €. par bénéficiaire (tous les contrats combinés). La fraction supérieure à 700 000 € (après l'abattage) est soumise à un retrait porté à 31,25%.

Cette disposition est particulièrement intéressante lorsque les bénéficiaires ne sont pas des parents proches, imposés à hauteur de 60% de l'assurance vie. L’assurance-vie est considérée "hors succession", cela permet notamment de transmettre en dehors du droit commun (voisin, ami, fils d'un autre lit, partenaire du PACS, etc.) bénéficiant à la fois d'un massacre important. N'oubliez pas que la clause du bénéficiaire est également strictement confidentielle.

Montants payés par le défunt après 70 ans ils font partie de la propriété et sont soumis aux droits de succession, après déduction de 30 500 euros. Note: pour les contrats ouverts avant le 20/11/1991 et si les primes ont été payées par le défunt avant le 13 octobre 1998, l'exonération fiscale est totale.

Comment obtenir un capital versé en assurance vie en tant que bénéficiaire?

Avez-vous un être cher décédé et pensez-vous être un bénéficiaire de l'assurance-vie que vous avez enregistré? Sachez qu’il existe en France des dizaines de milliards d’euros de contrats d’assurance vie en déshérence, c’est-à-dire avec le capital du défunt non versé aux bénéficiaires désignés. Et si personne ne réclame cet argent, l'assureur le verse à l'État après une période de 30 ans! Alors, pour l'éviter, réfléchis-y prendre le Agira en ligne : ce service effectuera des recherches pour savoir si vous bénéficiez d'une assurance vie souscrite par le défunt.

Choisissez le meilleur management géré

L'assurance vie, comment ça marche? Nous résumons ici en 3 points:

Il faut prendre rendez-vous, ou ouvert dès que possible. En effet, l’ouverture d’une assurance vie aujourd’hui (ne serait-ce que pour payer le minimum d’ouverture), vous permet de commencer le compteur d’année et de bénéficier d’avantages fiscaux à long terme. Même une petite somme (par exemple 100 € sur Linxea Avenir) vous permet de souscrire une assurance vie. C'est l'âge du contrat qui compte et non la date des sommes investies. Alors n'attendez pas, soyez un présage. Gérer, c'est anticiper.

2 / Trouver un bon courtier en assurance vie.

Une assurance vie ouvre auprès d'un courtier, qui peut être:

  • un banque (mais les contrats fortement chargés en paiement et frais de gestion: fuyez!),
  • un conseiller indépendant en gestion de patrimoine (qui peut avoir tendance à chercher des produits avec plus de commissions rétroactives),
  • un courtier en ligne multi-assureurs (comme Linxea, qui distribue gratuitement 4 polices d’assurance vie différentes, Assicurazioni Generali, Crédit Mutuel, Crédit Agricole et Apicil).

Le courtier n’est que l’intermédiaire: votre argent sera chez l’assureur. Vous pouvez également demander un prêt hypothécaire: MIF, AFER, AMPLI et MACSF offrent une assurance vie honorable (plus que les banques, mais moins que les bons courtiers en ligne). Nous vous invitons à lire notre classement de la meilleure assurance vie à la page suivante.

3 / Deux grandes familles de produits.

Une assurance vie propose 2 grandes familles de produits sur lesquelles il est possible d’investir dans le contrat (il est possible de choisir une gestion gérée ou d’allouer en gestion libre):

  • les fonds en euros l'assureur, à capital garanti. Avec l'effet de cliquet, votre richesse ne peut que croître, année après année. Trouvez les meilleurs fonds en euros ici.
  • Unité de compte (UC) qu'il s'agisse d'OPCVM (fonds d'actions et / ou d'obligations), de trackers (panier d'actions répliquant un indice, par exemple le CAC 40) ou de REIT (immobilier "stone card"), de produits structurés ou encore plus rarement d'actions en vie (actions vivantes / obligations).

Les 4 étapes pour choisir et ouvrir une assurance vie.

1 / Décidez comment gérer votre assurance vie.

Voulez-vous vous gérer ou déléguer à un responsable?

Gestion libre.

Dans la gestion libre, vous définissez l'euro / unité de fonds d'allocation. Cette méthode de gestion est recommandée pour ceux qui veulent choisir les unités de compte ou ceux qui ont des fonds à 100% en euros.

Management géré.

En gestion dirigée, en fonction du profil proposé par le courtier (défensif, équilibré, offensif, etc.), le gestionnaire a pour mandat de gérer pour vous. En particulier, le gestionnaire de votre assurance-vie définit l’euro / unité de fonds d’allocation et, en fonction de votre profil, la proportion d’unités de compte et donc de risques sera plus ou moins importante. La gestion dirigée (GP) est disponible entre autres sur l’assurance vie Boursorama Vie, Linxea Avenir, Linxea Spirit, Yomoni Vie et Nalo Patrimoine. La performance 2017 de notre sélection de managers gérés: de 2% à 11,58%.

2 / Choisissez une assurance vie.

Il existe des dizaines d'assurances vie différentes, très bonnes et très mauvaises. Soyez donc très sélectif et comparez avant de signer. Voici nos critères de sélection détaillés: nous avons sélectionné la meilleure assurance vie et nous recommandons la diversification. Voir aussi notre comparaison d'assurance vie à choisir en fonction de votre profil et de votre objectif: sécurité, immobilier, bourse, etc.

3 / Ouvrez votre assurance vie.

En gestion dirigée, validez le profil proposé par le courtier en fonction de votre tempérament et de votre objectif.

En gestion libre, choisissez votre répartition parmi les médias (fonds en euros et unité de compte). Sachez que vous pouvez ouvrir une assurance vie avec seulement 100 € et 100% de fonds, c'est le cas de Linxea Avenir. Ainsi, si vous ne voulez pas d’une unité de compte ou si vous ne savez pas dans l’immédiat quelles unités de compte choisir, optez pour la gestion gratuite et affectez 100% des fonds en euros. Plus tard, lorsque votre assurance vie sera ouverte, vous pourrez toujours arbitrer gratuitement pour investir dans des unités de compte.

4 / Pendant la vie de votre assurance vie.

Vous pouvez faire vivre votre assurance vie: aucune obligation de payer sur une bonne assurance vie et aucune déclaration de revenus tant que vous ne faites pas le remboursement. Sachez que vous pouvez tout gérer en ligne sur l’assurance vie que nous vous recommandons: paiements, arbitrage entre fonds, options de réglage, remboursements, etc.


Vous connaissez maintenant bien mieux l’assurance vie et ses nombreux avantages pour tout type d’investissement. Nous vous invitons à choisissez votre assurance vie : découvrez les critères de sélection et notre comparaison entre la meilleure assurance vie et les fonds en euros et la gestion la mieux gérée.

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