10 choses à savoir sur l'assurance vie – Comparateur assurance décès

1. Quand l'assurance vie entre-t-elle en vigueur?

Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous rencontrez généralement un représentant qui vous aide à remplir une demande d’assurance. La proposition est le document dans lequel une demande officielle est faite à un assureur pour acheter l'assurance. Même si vous remplissez tous les documents et payez votre prime, vous n'êtes pas nécessairement couvert immédiatement. Vous ne pouvez être couvert que lorsque toutes les conditions suivantes sont remplies:

• l'assureur accepte la proposition sans modification;
• vous avez payé le premier prix;
• l'assurabilité de l'assuré n'a pas changé depuis la signature de la demande, c'est-à-dire que l'état de santé de l'assuré n'a pas changé entre le moment où la proposition est complétée et celle dans laquelle le L'assureur accepte de l'assurer.

Les contrats d'assurance entrent en vigueur dès la signature de la proposition, sous certaines conditions spécifiques. Votre représentant vous expliquera ces conditions et sera détaillé dans votre proposition.

2. Qu'est-ce qu'une assurance?

L'assurance est le fait de respecter les conditions requises pour assurer. Les assureurs exigent que certains critères soient remplis pour vous garantir. Pour déterminer si une personne est assurable, l'assureur a besoin d'informations variées telles que l'âge, l'état de santé, la profession, etc. Ceci s'appelle une déclaration d'assurabilité. Un petit truc: ne pas renouveler automatiquement une assurance temporaire. Si vous pensez être en bonne forme, vérifiez les primes des autres assurances à durée déterminée avant de les renouveler.

>> Voir aussi: Notre enquête sur les prix des assurances auto et habitation

3. Que se passe-t-il s'il y a une différence significative entre la proposition d'assurance que vous avez remplie et le contrat d'assurance qui a été émis?

La proposition est le document considéré comme exact, à moins que l'assureur n'ait spécifié les différences dans un document distinct du contrat d'assurance, auquel cas l'assuré peut choisir de s'assurer ou non. Exemple: Patrick a rempli une demande d'assurance pour une police d'assurance-vie de 100 000 $ pendant 10 ans. L'assureur émet une police d'assurance temporaire pour une période de cinq ans. L’assureur doit spécifier, dans un document distinct du contrat d’assurance, que l’assurance proposée a une durée de cinq ans et non de dix ans comme Patrick l’a demandé. S'il ne le fait pas, Patrick peut demander que l'assurance dure 10 ans. Cela dit, si Patrick reçoit un document de l'assureur indiquant une différence entre la proposition et le contrat, il peut choisir de s'assurer ou non.

4. Que se passe-t-il si l'état de santé de l'assuré change pendant que le contrat est en vigueur? Doit-il le dire à l'assureur?

Non! Il n'a pas à le dire à l'assureur. L'assureur n'évalue son état de santé qu'au moment de la conclusion du contrat. En fait, si après avoir reçu un diagnostic de cancer, par exemple, l'assuré devrait le déclarer à l'assureur pour qu'il augmente la prime, l'assurance perdrait son utilité! Le prix n'augmente pas pendant le contrat en fonction de l'état de santé de l'assuré.

5. En cas de décès, quand le montant de l'assurance est-il versé?

L'assureur doit payer la somme assurée dans les 30 jours suivant la réception des pièces justificatives demandées. Les pièces justificatives peuvent être, par exemple:

• une preuve de décès de l'assuré;
• une preuve de l'âge de l'assuré;
• preuve du droit de la personne demandant le capital assuré.

6. Le montant de l'assurance sera-t-il versé si l'assuré est victime d'un meurtre?

Si le tueur est le bénéficiaire de l'assurance, il n'aura pas droit à la prestation. S'il existe d'autres bénéficiaires qui n'ont rien à voir avec le décès de l'assuré, ils auront droit au montant de l'assurance.

7. Le montant de l'assurance sera-t-il payé si l'assuré se suicide?

Si un suicide survient alors que l'assurance est en vigueur depuis moins de deux ans, l'assureur devra payer le montant de l'assurance, à moins qu'il n'ait inclus l'exclusion dans la garantie. politique. Si vous avez conclu l'exclusion dans le contrat, vous ne rembourserez que les primes payées. Si un suicide survient alors que l'assurance est en vigueur depuis deux ans ou plus, l'assureur devra payer le montant de l'assurance.

>> Lire aussi: Voyagez en couple, en famille ou seul … tout sur l'assurance voyage!

8. Si l'assuré disparaît, le montant de l'assurance est-il versé?

Une personne assurée peut disparaître pour plusieurs raisons, par exemple:

• un accident d'avion;
• un naufrage en pleine mer;
• une disparition (l'assuré quitte son domicile et n'est plus vu pour une raison inconnue, qui peut être par exemple un enlèvement ou une amnésie).

S'il existe des preuves que l'assuré est décédé, par exemple en cas d'accident d'avion en mer, un tribunal peut déclarer que l'assuré est officiellement décédé. L'assureur paiera ensuite le montant de l'assurance au bénéficiaire indiqué dans le contrat. Si aucun bénéficiaire n'est indiqué dans le contrat, le montant de l'assurance sera versé à l'établissement. En revanche, sans preuve du décès de l'assuré, il faut attendre sept ans pour que le décès soit officiellement déclaré et que l'assureur paie les prestations. Attention! Le prix doit continuer à être payé pendant toute cette période.

9. Pourquoi tout le monde ne paie-t-il pas la même prime pour souscrire une assurance vie?

LES CONDITIONS GÉNÉRALES ASSURÉES:

• le sexe. Un homme doit payer plus d'une femme parce que son espérance de vie est inférieure. La différence de prime peut être de l’ordre de 30%.
• L'âge de l'assuré. Plus l'assuré est assuré longtemps au moment de l'achat d'une assurance, plus la prime est élevée car le risque de décès est plus grand.
• le lieu de résidence. Il y a des domaines où il est plus important de s'assurer parce que l'espérance de vie est plus courte. Par exemple, dans certains pays pauvres, l’espérance de vie à la naissance peut être inférieure à 60 ans. Il existe des différences entre certaines régions du Québec.
• L’état de santé de l’assuré. Plus vous êtes en bonne santé, meilleures sont vos chances de trouver une assurance à un bon prix.
• emploi. Il y a des emplois plus risqués que d'autres! Plus votre travail est risqué, plus vous risquez de payer pour votre assurance vie.
• la consommation de tabac. Fumer réduit l'espérance de vie. Un fumeur paiera donc plus d'un non-fumeur. La différence peut être très importante. Dans certains cas, un fumeur peut payer plus du double du prix d'un non-fumeur pour la même assurance. Si vous avez souscrit une assurance-vie en fumant et que vous n'avez pas fumé depuis 12 mois ou plus, informez votre assureur: vous pourrez peut-être obtenir une prime moins élevée. Inversement, si vous n'avez pas fumé après avoir souscrit une assurance-vie et que vous commencez à fumer, votre prime n'augmentera pas. Si vous annulez l'assurance d'acheter une autre assurance, vous paierez le taux du fumeur.
• consommation d'alcool. Si l'assuré boit avec modération, il n'y aura aucun effet sur la prime d'assurance. Si la personne assurée abuse de l'alcool, sa prime peut être plus élevée. L'assureur peut même refuser de couvrir l'assuré.
• L'utilisation de médicaments non prescrits. L'assureur ne peut pas couvrir l'assuré ni facturer une prime plus élevée en fonction des médicaments utilisés, de la quantité consommée et de la durée de leur consommation.
• La pratique de sports dangereux. Par exemple, si la personne assurée pratique la plongée sous-marine, l'escalade, la course automobile ou le parachutisme, le prix pourrait être plus élevé, car la pratique de ces sports augmente le risque de décès.

ASSURANCE:

• le montant assuré. Plus ce montant est élevé, plus la prime requise est élevée. Toutefois, lorsque le montant assuré est supérieur, vous bénéficiez d’économies d’échelle. Par conséquent, une assurance de 100 000 $ ne vous coûtera pas deux fois l’assurance de 50 000 $.
• la durée de l'assurance. Une assurance temporaire de 10 ans sera moins chère à souscrire qu'une assurance vie entière, car dans le premier cas, l'assureur augmentera les primes pour chaque renouvellement en tenant compte du fait que vous serez plus âgé que le renouvellement. . Précédent. Dans le cas d'une assurance vie entière, la prime reste généralement la même pour toute la durée du contrat. Il faut donc tenir compte du risque de décès plus important lorsque l’assuré vieillit. En effet, pour payer la somme assurée en cas de décès, l'assureur doit mettre de côté une partie de la prime qui lui a été payée. Si vous payez des primes pendant 25 ans, l'assureur aura investi de l'argent pendant 25 ans.

LE JOINT ECONOMIQUE:

• Taux d’intérêt actuels et prévus. Si vous achetez votre assurance alors que les assureurs ne peuvent pas investir vos primes à un taux d'intérêt élevé, votre assurance coûte généralement plus cher. En fait, plus les taux d’intérêt de l’assureur sont bas, plus le revenu de placement qu’ils gagnent est faible et plus les primes sont élevées. C'est le même principe que lorsque vous épargnez en vue de la retraite: plus vous espérez obtenir un taux de rendement faible, plus vous devez épargner pour atteindre vos objectifs financiers. Bien entendu, ce ne sont pas les seuls facteurs qui influencent le montant des prix. Par exemple, si une personne assurée fait régulièrement de l'exercice pour se mettre en forme et adopter de saines habitudes alimentaires, son assurance peut lui coûter moins cher.

10. L'assurance devrait-elle être choisie avec des primes fixes ou une assurance avec des primes croissantes?

Si, pour le même montant d'assurance et le même prix, vous avez le choix entre une assurance vie dont les primes n'augmenteront jamais et une autre dont les primes vont augmenter, laquelle choisirez-vous? À première vue, il est tentant de choisir celui dont les prix ne vont jamais augmenter! Mais voici le problème: les primes d’assurance qui n’augmentent jamais seront plus chères au cours des premières années d’assurance avec une augmentation des primes. Il est donc nécessaire de choisir judicieusement votre assurance en fonction de votre budget et du temps que vous souhaitez pour la maintenir. Il existe différents types d’assurance-vie qui répondent à différents besoins. Ils sont détaillés dans les pages suivantes.

Exemple: la déclaration d'assurabilité

En janvier 2008, Anne-Sophie souscrit une assurance sur sa vie et celle de ses quatre enfants. Son représentant lui donne quatre déclarations d'assurabilité à remplir. Aucune déclaration d'assurabilité n'est requise pour le quatrième enfant. Cette dernière décède en novembre 2009. Anne-Sophie dépose une plainte auprès de son assureur, qui refuse de payer le montant de l'assurance, déclarant qu'elle aurait refusé d'assurer cette enfant s'il avait été informé de son état. de la santé à cette époque. de l'achat d'assurance. Anne-Sophie se plaint auprès de son assureur, mais ne peut pas l'accompagner. Il a demandé que son dossier soit transféré à l'Autorité des marchés financiers, qui l'analyse.

Dans ce cas, le représentant a oublié de remplir une déclaration d'assurabilité pour le quatrième enfant. Même l'assureur ne l'a pas demandé. L'assurance vie a été émise sans ce document. Anne-Sophie a appris lors de la demande que ce formulaire était requis. Il n'est pas responsable de cet oubli. Après en avoir discuté avec l'assureur, celui-ci a accepté de verser la prestation de décès à Anne-Sophie. Ce cas a été résolu d'un commun accord, mais rappelez-vous que l'Autorité des marchés financiers ne peut contraindre une entreprise à accepter un tel accord à l'amiable.

Quelques définitions

• Bénéficiaire révocable: la personne qui a souscrit l'assurance peut, en cours de contrat, changer le bénéficiaire de l'assurance si elle le souhaite. Vous pouvez le faire sans obtenir l'autorisation du bénéficiaire et sans vous avertir que vous n'êtes plus un bénéficiaire.

• Bénéficiaire irrévocable: le bénéficiaire irrévocable reste le bénéficiaire de l'assurance jusqu'à ce qu'il ait consenti par écrit à ne plus en être le bénéficiaire. Si le bénéficiaire de votre assurance refuse de consentir à un changement, il peut rester bénéficiaire jusqu'à son décès. Exception: en cas de divorce, le conjoint bénéficiaire d'une assurance perd automatiquement ce statut, même s'il s'agissait d'un bénéficiaire irrévocable.

• Si non mentionné: le bénéficiaire est présumé révocable. Exception: si le bénéficiaire est le conjoint de l'assuré, c'est l'inverse, c'est-à-dire qu'il est présumé irrévocable.

>> Voir aussi: Tous nos articles sur les assurances

Cet article a été publié à l'origine dans notre Guide de la pratique écrit par écrit en collaboration avec l'Autorité des marchés financiers. Pour consulter la liste des guides que vous pouvez acheter, visitez notre magasin.

10 choses à savoir sur l'assurance vie – Comparateur assurance décès
4.9 (98%) 32 votes
 

Laisser un commentaire